Stále více lidí v Německu má potíže s placením
9. 10. 2026
čas čtení
6 minut
Chytrý telefon na splátky, nečekaný účet – a najednou není dost peněz. Nové údaje Schufa ukazují, kolik Němců je postiženo. Šest kroků vede z dluhové pasti.
1. Nejprve si zajistěte živobytí, pak splaťte dluhy
2. Kontaktujte věřitele, než dorazí upomínka
3. Nikdy neignorujte platební příkazy
4. Zkontrolujte záznamy Schufa a opravte chyby
5. Získejte bezplatné poradenství v oblasti dluhů
6. Zvažte osobní bankrot jako poslední možnost
Začíná to novým chytrým telefonem za 600 eur, splatným ve dvanácti měsíčních splátkách. Krátce nato se porouchá pračka a dalších 400 eur je financováno malou půjčkou. Pak se k tomu přidá několik online nákupů na úvěr. Každá jednotlivá splátka se zdá být zvládnutelná. Ale najednou přijde vysoký účet za elektřinu, zatímco opravy auta stojí dalších 800 eur. Do konce měsíce plat nestačí na pokrytí všech inkas. První platby se promeškají a přidávají se poplatky z prodlení a úroky. Aby se mezery uhradily, vezme si dotyčná další půjčku. Mnoho malých, zdánlivě neškodných dluhů se spirálovitě propadá do sestupného finančního cyklu.
Podle nových údajů Schufa měl do konce roku 2025 již každý dvanáctý dospělý negativní záznam ve své úvěrové zprávě, což celkem představuje 8,1 procenta – více než v předchozím roce.
Včasné přijetí opatření však může zabránit tomu, aby se finanční potíže staly trvalou dluhovou pastí – pomoci může šest kroků.
1. Nejprve si zajistěte základní potřeby, poté splaťte dluhy
Každý, kdo již nemůže platit všechny své účty, musí stanovit priority. Spotřebitelské poradenské centrum doporučuje nejprve pokrýt náklady, které zajišťují každodenní život: nájemné, elektřinu, topení, potraviny a nezbytné léky.
Neplacení splátkové půjčky riskuje upomínky a dodatečné náklady. Na druhou stranu, neplacení nájemného by mohlo ohrozit vaše bydlení.
Postižení by si pak měli vypsat všechny své dluhy: Komu dluží peníze, kolik zbývá, jaké úroky narůstají a kdy jsou splatné další splátky? Rozpočet domácnosti ukazuje, kolik peněz skutečně zbývá po nezbytných výdajích.
2. Kontaktujte svého věřitele před obdržením upomínky
Pokud nemůžete fakturu zaplatit, kontaktujte společnost co nejdříve, ideálně před termínem splatnosti. Často si můžete domluvit odklad plateb nebo menší měsíční splátky.
Je zásadní souhlasit pouze se splátkami, které si dlouhodobě můžete dovolit. Orgány ochrany spotřebitele také varují před ukvapeným podepisováním dohod o vymáhání dluhů. Dodatečné poplatky nebo uznání dluhu mohou situaci zhoršit. Dohody by měly být vždy písemné.
3. Nikdy neignorujte platební rozkazy
Je obzvláště důležité jednat rychle, když obdržíte soudní platební rozkaz. Podle orgánů ochrany spotřebitele máte obvykle dva týdny od data doručení na to, abyste napadli neoprávněnou pohledávku.
To je důležité, protože soud při vydání platebního rozkazu neověřuje oprávněnost pohledávky. Nereagování hrozí vydáním exekučního příkazu a v konečném důsledku i zahájením exekučního řízení. Měly by být přezkoumány i nadměrné poplatky za vymáhání dluhů.
4. Zkontrolujte si záznamy u úvěroschoposti a opravte chyby
Negativní záznam může ztížit nalezení bytu, získání smlouvy na mobilní telefon nebo sjednání půjčky. Ne každý záznam je však oprávněný.
Spotřebitelé mohou podle článku 15 obecného nařízení o ochraně osobních údajů (GDPR) požádat "Schufu" o bezplatnou kopii svých údajů. Pokud záznam obsahuje nesprávné informace, měly by dotčené osoby požádat o opravu jak od úvěrové agentury, tak od společnosti, která jej podala. Během kontroly sporného záznamu musí Schufa zablokovat jeho sdílení. Oprávněné negativní záznamy naopak po zaplacení automaticky nezmizí.
5. Vyhledejte bezplatné poradenství v oblasti dluhů
Pokud dluhy rostou rychleji, než je možné je splatit, doporučuje se odborná pomoc. Neziskové poradenské centra vám mohou pomoci s přezkoumáváním pohledávek, tvorbou rozpočtů a vyjednáváním s věřiteli.
Pokud nemůžete fakturu zaplatit, kontaktujte společnost co nejdříve, ideálně před termínem splatnosti. Často si můžete domluvit odklad plateb nebo menší měsíční splátky.
Je zásadní souhlasit pouze se splátkami, které si dlouhodobě můžete dovolit. Orgány ochrany spotřebitele také varují před ukvapeným podepisováním dohod o vymáhání dluhů. Dodatečné poplatky nebo uznání dluhu mohou situaci zhoršit. Dohody by měly být vždy písemné.
3. Nikdy neignorujte platební rozkazy
Je obzvláště důležité jednat rychle, když obdržíte soudní platební rozkaz. Podle orgánů ochrany spotřebitele máte obvykle dva týdny od data doručení na to, abyste napadli neoprávněnou pohledávku.
To je důležité, protože soud při vydání platebního rozkazu neověřuje oprávněnost pohledávky. Nereagování hrozí vydáním exekučního příkazu a v konečném důsledku i zahájením exekučního řízení. Měly by být přezkoumány i nadměrné poplatky za vymáhání dluhů.
4. Zkontrolujte si záznamy u úvěroschoposti a opravte chyby
Negativní záznam může ztížit nalezení bytu, získání smlouvy na mobilní telefon nebo sjednání půjčky. Ne každý záznam je však oprávněný.
Spotřebitelé mohou podle článku 15 obecného nařízení o ochraně osobních údajů (GDPR) požádat "Schufu" o bezplatnou kopii svých údajů. Pokud záznam obsahuje nesprávné informace, měly by dotčené osoby požádat o opravu jak od úvěrové agentury, tak od společnosti, která jej podala. Během kontroly sporného záznamu musí Schufa zablokovat jeho sdílení. Oprávněné negativní záznamy naopak po zaplacení automaticky nezmizí.
5. Vyhledejte bezplatné poradenství v oblasti dluhů
Pokud dluhy rostou rychleji, než je možné je splatit, doporučuje se odborná pomoc. Neziskové poradenské centra vám mohou pomoci s přezkoumáváním pohledávek, tvorbou rozpočtů a vyjednáváním s věřiteli.
Mezi kontaktní místa patří organizace jako Caritas, Diakonie, Arbeiterwohlfahrt (Asociace pro sociální zabezpečení pracujících) a poradenské služby pro oblast dluhů obcí. Tyto služby jsou často zdarma. Dotčené osoby mohou najít vhodné služby pomocí funkce vyhledávání poradenských center Federální asociace pro dluhové poradenství (Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung). Vzhledem k dlouhým čekacím lhůtám se doporučuje včasná registrace.
Pokud již hrozí zabavení účtu, může pomoci i chráněný účet (Pfändungsschutzkonto). Podle spotřebitelského poradenského centra to v současné době chrání až 1 590 eur měsíčně. Ti, kteří například vyživují děti nebo platí alimenty, mohou požádat o vyšší chráněnou částku. K tomu je obvykle nutné osvědčení, které se předkládá bance.
6. Zvažte osobní bankrot jako poslední možnost
Pokud se dluhy stanou trvale neudržitelnými, může vám insolvence spotřebitelů nabídnout nový finanční začátek.
Podle Federálního ministerstva spravedlnosti proces obvykle trvá tři roky od zahájení řízení do oddlužení. Během této doby se musí dotčené osoby vzdát svého zabaveného příjmu a splnit určité povinnosti.
Předtím je nutný pokus o mimosoudní vyrovnání s věřiteli. Ne všechny typy dluhů jsou odpuštěny. S rozhodnutím vám může pomoci uznávaná poradenská služba pro dluhy.
Od 20. listopadu 2026 se budou přísnější kontroly úvěruschopnosti vztahovat i na mnoho malých půjček a nákupů uskutečněných později. To může zabránit novým problémům s dluhy. Reforma však neřeší stávající dluhy.
Právě proto nejdůležitějším krokem není co nejrychlejší brát si novou půjčku. Klíčové je znovu získat kontrolu nad stávajícími dluhy.
Pokud se dluhy stanou trvale neudržitelnými, může vám insolvence spotřebitelů nabídnout nový finanční začátek.
Podle Federálního ministerstva spravedlnosti proces obvykle trvá tři roky od zahájení řízení do oddlužení. Během této doby se musí dotčené osoby vzdát svého zabaveného příjmu a splnit určité povinnosti.
Předtím je nutný pokus o mimosoudní vyrovnání s věřiteli. Ne všechny typy dluhů jsou odpuštěny. S rozhodnutím vám může pomoci uznávaná poradenská služba pro dluhy.
Od 20. listopadu 2026 se budou přísnější kontroly úvěruschopnosti vztahovat i na mnoho malých půjček a nákupů uskutečněných později. To může zabránit novým problémům s dluhy. Reforma však neřeší stávající dluhy.
Právě proto nejdůležitějším krokem není co nejrychlejší brát si novou půjčku. Klíčové je znovu získat kontrolu nad stávajícími dluhy.
Připravil Milan Lelek
0
161
Diskuse